汤子欧

“35岁的慢病李莉（化名）几年前被诊断为Ⅱ型糖尿病病人，一直服药治疗，次标长引虽然平日有规律管理血糖，体健但糖尿病带来的康险风险让她无法安心，她联系多家保险代理人寻求购买重疾险，慢病被‘劝退’了。次标长引”这是体健中国近4亿慢病患者共同面临的困惑。

数据显示，康险中国人口有70%是慢病亚健康人群，这类被称为“次标体”的次标长引群体，有着更高出险概率，体健也有着强烈的康险投保和付费意愿，他们对健康保障的慢病需求比任何一个群体都要大。因此，次标长引笔者认为，体健“次标体”将是健康险下一个增长引擎。

重疾险增长乏力

如今，健康险出现了增长乏力现象。银保监会官网公布的2021年保险业主要数据显示，健康险保费8447亿元，年增长为3.35%，增速放缓。2020年增长15.66%，2019年增长29.70%，从2013年到2018年健康险年复合增长率达到35.95%。

和保费收入增速大幅放缓形成鲜明对比的是，健康险赔付支出4029亿元，增速高达37.93%。

保费增速大幅放缓，赔付支出骤然增高，两组数据反映出的本质是：用不上的人不续保了，用得上的人才会续保。如何让大部分用户觉得这个保险“用得上”？关键因素就在“带病人群”上。

触达用户健康每一环

健康险保障的是健康状态，因此存在两种可保模式：模式一，是通过饮食、运动等方法，主观人为控制健康状态；模式二，是通过人工智能大数据等科技手段进行客观测量、预测、定量各种健康状态风险敞口。

不过，相当一部分人认为“可保模式一”中人为成分比较大，它需要投保用户配合度高。同时，由于缺少AI大数据的赋能，以及专业硬科技能力的加持，保险公司很难对模式一的健康保障效果进行有效测量、预测，则无法对其未来可能产生的风险（赔付）敞口进行定量。

AI大数据的赋能，成为健康险行业全新的“破壁者”，能够真正用大数据把“慢病次标体”都“管”起来，即便没有发生理赔，也能让用户感觉“用得上”，让保险和用户的健康生活深度捆绑。

把“慢病次标体”管起来

如何管呢？从核保开始，对人群进行风险标签划分，从而提供多样化、差异化的健康险产品；承保过后通过健康促进、疾病管理、智能预诊等手段，以及AI大数据技术的强支撑，将可保模式一与模式二无缝衔接融合，为投保用户做到早发现早诊断早治疗，大大降低慢病人群的重疾发生概率，为保险公司减少赔付、为用户保住健康。同时还能够为保险公司提供次年续保的有效数据支撑策略依据，提升续保率，真正激活近4亿次标体的慢病患者，为健康险带来下一个指数级增长引擎，走出健康人群“红海”、进入慢病人群“蓝海”。

名词释义

次标准体和带病体是两个概念。次标准体属于保险公司的核保结论。如果被保险人被认定为次标准体，一般也能购买保险产品，但是需要加费或者增加除外责任。带病体属于客户本身状态，在客户告知中，要如实告知身体状态。根据具体情况，带病体可能会按照标准体承保，也可能按照次标准体承保，也有可能延期承保，甚至被拒保。

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