来源：中国农村金融杂志社

从2001年全国第一批农村股份制商业银行成立，四部曲到今天近1600家农商银行蓬勃发展，黄河历史的奏响走好车轮已走过整整20个年头。新时代，赶考新征程，面推再出发。动金地在银保监会的融支指导支持下，由《中国农村金融》杂志社主办的持乡村振中国农金30人论坛·农商银行20年改革发展年会于2022年7月28日~29日召开。来自银保监会的兴落效领导，农村金融领域的四部曲权威专家学者，以及全国多家省级联社、黄河百余家农商银行高管相聚常熟，奏响走好不忘改革初心，赶考牢记农金使命，面推回望奋进征程，动金地共谋转型发展。

会上，陕西岚皋农商银行党委书记、董事长黄河围绕乡村振兴背景下农商银行发展路径作了精彩发言。

“点睛”金句

岚皋农商银行始终秉承支农支小支实的初心使命和地方金融主力军、乡村振兴排头兵的责任担当，为助力乡村振兴提供强大金融引擎。

——陕西岚皋农商银行党委书记、董事长

黄河

观点摘编

一直以来，岚皋农商银行紧紧围绕党中央关于农村经济金融工作的重大部署和省联社的工作安排，始终秉承支农支小支实的初心使命和地方金融主力军、乡村振兴排头兵的责任担当，为助力乡村振兴提供强大金融引擎。近三年来，岚皋农商银行在陕西信合系统考核喜获“三连优、两连冠”，实体贷款投放年均增速16%，涉农贷款年均增速17%，有力支持了本地农民增收、农业增效和农村发展。

01

提升政治站位奏响党建引领之曲

乡村振兴的主战场在农村，与农商银行的发展定位高度契合，将金融助力乡村振兴工作推进好、落实好，是党和人民赋予的政治责任。岚皋农商银行始终站在讲政治的高度，牢固树立主责主业意识，扛牢服务“三农”的先锋大旗。

一是在压实政治责任中明确方向。将助力乡村振兴工作纳入全行“十四五”规划重点内容，明确领导班子定期学习研究乡村振兴的新要求新变化，为精准推进工作理清思路、夯实基础。启动“新征程”学习大讲堂，由党委班子成员主讲金融支实等内容，充分认识金融助力乡村振兴战略的重要性和紧迫性，在思想行动上与全行工作部署保持高度一致。

二是在谋篇布局中明确重点。加强与县委县政府的工作汇报，与县政府签订《金融助力乡村振兴政银战略合作协议》，找准金融与乡村振兴的契合点和融入点。根据全县产业经济发展实际，明确“一降一控两提升”信贷投向管理，重点支持富硒农业、生态旅游等涉农产业发展，同时围绕“一镇一业、一村一品”规划，构建“东部茶叶、西部烤烟、全域魔芋、散点猕猴桃”的信贷投向格局。

三是在落地实施中明确路径。全面推动党建与乡村振兴的深度融合，启动农商银行“信合党旗红”品牌建设，明确“育心、践心、守心、筑心、连心”五心行动，从教育引导、沟通对接、主动服务等方面对支农支实工作明确目标、划分责任、细化措施，传承和发扬“背包银行”和红色金融精神，不断增强金融助力乡村振兴战略的自觉性和使命感。

02

强化阵地意识奏响夯基固本之曲

坚守服务“三农”主阵地，持续发挥农商银行人缘、地缘优势，全力推进农户评级授信及信用村镇创建等基础工程，开发与本地产业高度契合的农村信贷产品，不断提高农村信贷服务的有效性和覆盖面。

一是做实农户评级授信。围绕“增户扩面、提质增效”总目标，以“双基联动”和网格化金融服务为抓手，借助数字普惠贷款便民措施，结合全县劳务输出人员流动特点，坚持“抓早、抓小、抓细”工作思路，利用移动PAD实施上门采集信息，准确掌握农户资产收入“一手”情况，农户建档面达100%，为客户服务实现了精准画像。

二是做优信用村镇创建。与政府联合制定《信用村（镇）创建工作实施方案》，由政府牵头成立县、镇、村三级领导小组，科学制定指标评价体系，明确政府、村组和农商银行三方工作职责，对信用村（镇）客户实施授信额度、利率、期限优待及政策倾斜，提高信用评定结果的认可度和成果运用水平，实现信用评定全链条式管理。

三是做细农村信贷产品创新。围绕全县魔芋、茶叶、猕猴桃“3+X”特色产业体系，全力融入农业基础设施补短板、特色产业基地壮大、经营主体培优、加工和质量提升等五大工程，创新推出“魔芋贷”“茶业贷”，与县供销社及相关产业协会开展战略合作，打通产业链上下游企业金融服务通道。同时，为支持各类新型农业经营主体发展，积极引进银担合作，全面推广“农担贷”，拓宽了融资渠道。

03

加强营销对接奏响服务为民之曲

针对县域地处秦巴山区、涉农产业发展相对薄弱的现实，岚皋农商银行紧抓“主动服务”和“阳光办贷”两个关键，积极构建政府部门、金融机构、农村经济主体间的信息沟通桥梁，推动金融产品与经济主体金融需求的有效对接。

一是主动服务，“勤”耕不辍。坚持勤上门、勤走访、勤联系，大力推进主动服务机制，组织机构人员与村支部、“双基联动”工作站开展金融服务党建共建活动，将客户经理下乡天数纳入考核并由纪委重点督办，真正打通农村信贷服务“最后一公里”。

二是精准服务，“育”强主体。全面落实金融顾问制度，领导班子、机关人员均作为客户经理，选派到全县72家重点涉农企业担任金融顾问，帮助企业规范财务管理、提供金融政策咨询、推介多元化金融产品，对符合授信条件的现场授信。作为省内首家开展农村集体经济组织代理记账业务的金融机构，在做好代理记账的同时，积极探索信贷服务、场景建设等合作新模式，助力农村集体经济组织健康发展。

三是网格服务，“挖”掘需求。对全县重点项目、“五上”企业、涉农重点企业、农村集体经济组织，制定清册、划定网格，逐户明确对接责任人和工作时限，深入挖掘客户金融服务需求。以全县4个产业园为重点持续进园区、进企业、进项目，全力支持省级魔芋现代农业产业园、市级航母型农业园区建设，全力满足魔芋、茶叶等新型农业经营主体信贷需求，提升金融服务的时效性和覆盖面。

四是暖心服务，“纾”困解难。面对疫情持续多发、经济活力减弱、市场需求乏力的三重压力，综合运用降低利率、稳信增信、延期还本付息等措施，“一户一策”向小微企业纾困解困，帮助鸿润茶叶、烛山魔芋、嘉瑞祥农产品开发等企业渡过难关，深化了“鱼水”之情，赢得了客户高度认可。

04

推进普惠金融奏响普惠利民之曲

围绕数字化转型要求，充分发挥信息科技对信贷服务的赋能作用，全面优化信贷服务机制，完善授信业务尽职免责制度，全面形成“普惠、便捷、高效”的信贷服务体系。

一是转化普惠服务理念。将“抓数字普惠服务就是抢占未来竞争制高点”作为重要发展战略要素，以抓实数字银行培育使用为突破口，全面引导客户尤其是农村客户明白、接受和会用数字化，真正从内心认可数字化产品的安全性和便捷性，为推广数字普惠贷款筑牢客户根基。

二是强化普惠产品推广。围绕“秦e贷”“秦V贷”“市民e贷”等数字普惠产品，加强专项考核，压紧压实营销责任。运用CRM系统和营销二维码，推行全员营销策略，开展面对面扫码服务，真正把普惠金融的“普”字落到实处。

三是优化信贷服务机制。围绕“做小、做散、做土、做精”发展思路，对农户、个体工商户等小微信贷业务，在尽职免责的基础上推出“十个不准”工作机制，明确办贷标准、办贷时效、办贷质量要求，实现“权限之内贷款一日办结”。对违反“十个不准”的，由纪委进行监督问责，增强了客户经理主动营销和服务意识。

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